• 今天起,個人房貸利率大變革!LPR必須轉嗎?怎么轉?來看這幾個問答

    每經編輯 周宇翔

    今天起,存量浮動利率貸款定價基準轉換啟動!

    根據中國人民銀行〔2019〕第30號公告,存量浮動利率貸款定價基準轉換自2020年3月1日如期啟動。目前,主要銀行已完成相關準備工作,并通過其官方網站、微信公眾號等渠道發布了公告,貸款客戶可根據承貸銀行公告,與銀行協商辦理存量浮動利率貸款定價基準轉換。

    什么貸款可以轉?

    可以轉換的貸款需要滿足以下幾個條件:

    1、2020年1月1日前發放,或者已經簽訂借款合同還未發放的。

    2、參考的是貸款基準利率(如“基準利率上浮10%”或“基準利率打7折”)。

    3、浮動利率(比如利率在每年1月1日調整)。

    需要注意的是,以上不包括公積金個人住房貸款(包括組合貸款中的公積金部分),利率水平不變的的固定利率貸款、2020年12月31日前到期的個人住房貸款等也不用轉換。

    值得一提的是,定價基準只能轉換一次,轉換之后不能再次轉換。

    必須轉嗎?

    國家正在推動利率市場化改革,促進貸款利率“兩軌合一軌”,貸款利率定價參考LPR是大勢所趨。但轉不轉則充分尊重個人的意見,LPR的市場化程度更高,未來貸款利率會隨著市場利率的變化而調整。轉為LPR,若LPR降低,可以享受到降息帶來的優惠;若LPR上漲,則利息支出也將上升。

    例如,一筆20年的房貸,現在還剩10年,假設LPR繼續下降20個基點,100萬的貸款能少還多少利息呢?

    轉換成LPR后,假設LPR再下將20個基點,貸款還剩10年,剩余本金大約是61萬多,按等額本息方式還款,每個月就會少還約60元錢,一年則少還700多元。

    怎么轉?

    根據人民銀行公告,按照“等價轉換”原則,用現在的利率水平倒算出加點數值,將“基準利率上下浮”(做乘法)轉換為“LPR加點”(做加法),即如把定價基準轉換成LPR,貸款利率定價方式將變為相應期限LPR加上一個固定的點差。

    點差怎么算?

    加點數值(可為負值)=您現在的利率水平-2019年12月發布的LPR。需要注意的是,加點數值一旦確定,將保持固定不變。

    例如,小張的房貸是20年期,利率水平為基準利率下浮10%。(4.9*(1-10%)=4.41%)。

    若小張現在選擇轉換成LPR,則倒算出的加點數值=4.41%(小張現在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%(-39BPs)。

    應該參考哪個LPR?

    LPR分為1年期和5年期以上兩種,如您原來的貸款是5年以上的(比如貸了20年、30年),參考5年期以上LPR;原貸款是5年及以下的,參考1年期LPR。

    個人房貸的重定價周期怎么算?

    轉換時可以重新約定重定價周期和重定價日,但商業性個人住房貸款重新約定后的重定價周期最短為一年,也可以改為2年、3年甚至更長,但不能每月重新定價。

     

    每日經濟新聞綜合中國人民銀行、中國建設銀行等

    封面圖片來源:攝圖網

    責編 周宇翔

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